V září vstupuje v účinnost novela zákona o spotřebitelském úvěru. Přináší klíčovou změnu, kterou je stanovení výše náhrady za předčasné splacení úvěru na bydlení. Klíčovým parametrem výpočtu je takzvaná referenční sazba, která má vyjadřovat aktuální úrokové sazby nově poskytovaných úvěrů. Výše náhrady je velmi citlivá na přesné nastavení referenční sazby.
Pokud je referenční sazba stejná nebo vyšší, než úroková sazba spláceného úvěru, je výše náhrady nejvýše 1000 Kč, často dokonce nula. Naopak když je referenční sazba nižší, než úroková sazba spláceného úvěru, roste výše náhrady nad 1000 Kč. Často stačí, aby byla referenční sazba nižší jen o 0,2 %, aby byla výše náhrady maximální, tedy 1 % z výše splátky. Nepřesnost referenční sazby v řádu 0,2 % je tedy zásadní.
Referenční sazby zveřejňuje ČNB každý měsíc. První referenční sazby zveřejněné 9. srpna vyvolaly pozornost, protože jejich hodnoty se zcela vymykaly očekávání. V některých případech mohly způsobit, že klient za předčasnou splátku zaplatil nejvyšší povolený limit (1 % z výše splátky), ačkoli za normálních okolností mělo být předčasné splacení zdarma, bez náhrady.
V pátek 30. srpna zveřejnila ČNB nové referenční sazby podle opravené metodiky. Tím se zahladil případný nepříznivý dopad chybných údajů, protože novela zákona o spotřebitelském úvěru nabyla účinnosti 1. září. I když jsou nové referenční sazby méně extrémní než hodnoty zveřejněné dříve, stála vyvolávají otázky.
Nejnápadněji vyčnívá úroková sazba pro nezajištěné úvěry stavebních spořitelen s fixací do jednoho roku včetně. Hodnota referenční sazby má vyjadřovat pravděpodobnou výši úrokové sazby, za kterou se budou úvěry poskytovat. Pro září má tato referenční sazba hodnotu 3,82 %, což je méně, než sazba obvyklá na trhu. Většina úvěrů má sazbu nad 6 %, takže klienti za předčasné splacení těchto úvěrů zaplatí maximální možnou náhradu.
Příčinou tentokrát není metodická chyba ČNB, ale nevhodně koncipovaný zákon, který má ambici vyčíslit náhradu pro každý jednotlivý typ úvěru, který je na trhu. Ukazuje se však, že to není možné. Existuje příliš mnoho různých druhů úvěrů, které je nutno posuzovat zvlášť. Jednotný, zákonem daný výpočet bude vždy nutně zjednodušený. Při jednotném výpočtu bude vždy existovat větší nebo menší část klientů, která bude nepřesným výpočtem poškozena.
ČLÁNKY DO MAILU