Dárky jsou pro mnoho Čechů nepostradatelnou součástí Vánoc. Pokud ale na dárky pro své blízké nemají dost peněz, uchyluje se řada Čechů k tomu, že si na dárky vezme půjčku. K tomu je často zlákají i různé slevové akce, nabídky zboží na splátky, rádoby výhodný úvěr, který jim šikovný obchodník nabídne v obchodním domě, apod. Někteří pak pochopí a pro příště se poučí. Jiní si za rok vezmou další půjčku na další Vánoce a na jaře pak řeší, kde své dluhy konsolidovat do jednoho. Informovala o tom Poradna při finanční tísni.
Dárky v průměru za 6000 Kč
Nejednoho by napadlo, že pokud na dárky není dost peněz, tak se prostě nekoupí. Případně se koupí jen maličkosti, protože obdarovaného potěší i úmysl a pěkná drobnost, nemusí jít nutně o veledar za několik tisíc. I tak ale většina Čechů plánuje za vánoční dárky utratit několik tisíc.
Kolik peněz lidé plánují utratit za vánoční dárky?
Nejvíce Čechů plánuje utratit mezi 3000–5000 Kč. Průměrná částka, kterou lidé nechají v obchodech za dárky, je 5970 Kč. Útrata výrazně souvisí s tím, jak si rodina finančně stojí. Mladá rodina s dítětem většinou nakupuje dárky do 2000 Kč, ale mladší lidé bez závazků a starší lidé, kteří už mají vnoučata, utrácejí podstatně více.
Poměrně logické je i to, že lidé s vyšším vzděláním a vyšším příjmem nechají v obchodě za dárky více peněz než ti s nižším vzděláním a nižšími příjmy.
Představy a realita se ale často liší
Realita je však taková, že ačkoli chtějí lidé utratit většinou do 5000 Kč, půjčky si berou vyšší.
Jak vysokou půjčku si lidé na Vánoce vzali?
Třetina si půjčí do 5000 Kč a další třetina pak do 10 000 Kč. Průměrná výše půjčky byla 8493 Kč. Je tedy vidět, že ačkoli někteří Češi nemají dostatek peněz, aby mohli nakoupit dárky podle svých představ, snaží se to řešit půjčkou. A i přes fakt, že si plánují nějakou útratu a tomu odpovídající výši půjčky, je realita často ještě horší. Lidé si půjčují na Vánoce ještě více, než původně plánovali.
S tím ale může souviset i fakt, že se během nakupování mění priority a preference. Češi plánují nakupovat jako dárky hlavně oblečení (42 %), hračky a hry (38 %), kosmetiku a drogerii (37 %), elektroniku (28 %) a knihy (18 %) či vybavení do domácnosti (10 %). Realita je ale od plánů značně rozdílná. Po Vánocích Češi přiznávají, že jako dárky nakupovali hlavně elektroniku (45 %), dovolenkové pobyty (26 %), bílou elektroniku (15 %) a vybavení do domácnosti (13 %).
Zjednodušeně by se tedy dalo říci, že jdou do obchodu s cílem koupit svým blízkým oblečení a hry a odejdou třeba s novým telefonem nebo iPadem.
Rozdíly panují i v tom, kdo si chce na dárky půjčit a kdo si pak skutečně půjčí. Pouze 6 % dotázaných uvedlo, že si na vánoční dárky chce půjčit peníze. S půjčkou na Vánoce má ale zkušenost téměř trojnásobek dotázaných, a to 17 %.
Reálně si tedy na Vánoce půjčí téměř třikrát více lidí, než původně zamýšlelo.
Kdo si na dárky půjčuje?
Mezi těmi, kdo k vánočním nákupům využívají i půjčky, dominují dvě skupiny obyvatel. Hodně si půjčují mladí lidé ve věku 18–34 let (10 %). Oproti tomu lidé ve věku 55–75 let si půjčují jen ve 3 % případů.
Druhou skupinou jsou rodiny s dětmi. Ti utratí statisticky za dárky vždy nejvíce peněz. Ačkoli dle průzkumu na to ne vždy mají peníze.
S věkem ale postupně stoupá počet těch, kteří mají alespoň jednu zkušenost s půjčkou na dárky. Nejvíce zkušeností mají právě lidé ve věku 45–54 let, kteří mají děti.
Zboží na splátky, ale i kontokorent a kreditka
Jelikož si Češi na dárky půjčují nižší částky, souvisí s tím i výběr finančních produktů, kterými půjčku řeší. Nejčastěji jde o nákup spotřebního zboží na splátky a o spotřebitelský úvěr či půjčku. Výjimkou ale není ani půjčka od zaměstnavatele či od rodiny.
Jaký typ půjčky si lidé berou?
Velmi časté je i financování dárku kontokorentem nebo kreditní kartou. Ze statistik ale vyplývá, že 70 % rizikových klientů volí půjčku od nebankovního subjektu. Nejvíce lidí ale pro půjčku zamíří do své banky.
Jakého poskytovatele půjček lidé volí?
V 17 % případů si ale lidé vzali půjčku od společnosti, kterou jim nabídl prodejce přímo v obchodě. Jen 14 % dotázaných zodpovědně porovnalo dostupné možnosti na trhu a vybrali si tu, která byla nejvýhodnější.
Důvod? Nemám hotovost ani možnost ušetřit
Možná ještě více zarážející jsou důvody, proč si lidé na vánoční dárky půjčují. Většina to udělala proto, že neměla dostatek hotovosti, aby si dárky mohla dovolit. Pětina však přiznává, že je nedostatek peněz trápí dlouhodobě, a nemají proto možnost si na takový výdaj ani našetřit. Už jen z toho je patrné, jak rizikové je v takové situaci zvolit půjčku. Následné splácení totiž výrazně zatíží už tak napnutý rozpočet.
Proč si lidé půjčují na Vánoce?
V 17 % případů byl důvodem jen přechodný nedostatek financí a desetinu zlákaly právě výhodné akce v obchodních centrech. Před těmito akcemi ale Poradna při finanční tísni důrazně varuje. Než lidé přikrčí k tomu, že si půjčku vezmou a sjednají si ji ihned v obchodním centru, měli by si zjistit dostatečné informace a recenze na danou společnost. Vhodné je i porovnat cenu výrobku v jiných obchodech, nezřídka se totiž stává, že zboží v akci je cenově nadsazené a sleva je jen fiktivní, přičemž řada jiných obchodů bude mít zboží za stejnou cenu i bez slevy.
Je také dobré probrat situaci s rodinou, ta totiž podle poradny často danému člověku půjčku rozmluví.
Bohužel k tomu ale v řadě případů nedojde, a tak nastává ten horší scénář. Lidé si na dárky vezmou půjčku a už nedomýšlí, že nemají žádné finanční rezervy, kdyby se cokoli stalo. Že nemají v záloze peníze na 2–3 splátky, že nemají rezervu ani na jednu splátku a hrozí jim vysoké úroky z prodlení a další maléry.
Když pak taková situace nastane, začnou takzvaně vytloukat klín klínem a vezmou si další půjčku, aby splatili tu první.
Plné poradny a mnoho žádostí o konsolidaci
Rizika a obavy se ale většinou objeví až na jaře. V té době lidé procitnou, zjistí, že finančně nezvládají splácet a neumí si se situací poradit. Obracejí se pak často na různé poradny, které potvrzují, že právě na jaře jsou jejich čekárny a kanceláře plné lidí, kteří řeší trable spojené s vánoční půjčkou.
I v bankách je ale na jaře plno. Lidé se tam jdou radit a informovat, jak své půjčky zkonsolidovat. Nezřídka totiž nemají jen jednu půjčku, ale několik.
Kdo je rizikový klient?
Poradna při finanční tísni sestavila jednoduchou tabulku, která určí potenciální rizikové spotřebitele. Jsou to zejména ti, kteří mají vysoký počet půjček, mají rizikové důvody k jejímu pořízení, volí rizikové poskytovatele apod. Jednoduchý test si můžete udělat níže:
| Měli jste v minulosti alespoň 4 půjčky | 1 bod |
|---|---|
| Aktuálně splácíte alespoň 3 půjčky | 1 bod |
| Půjčili jste si někdy na běžnou spotřebu nebo zábavu | 1 bod |
| Půjčili jste si při dlouhodobém nedostatku financí | 1 bod |
| Půjčili jste si od nedůvěryhodné nebankovní instituce nebo fyzické osoby | 1 bod |
| Jste ochotni krýt splátky nikoli příjmem, ale další půjčkou | 2 body |
| Neschopnost splácet půjčku řešíte další půjčkou | 2 body |
Každý, kdo podle tabulky získá alespoň 4 body, je už považován za rizikového spotřebitele a půjčku by měl důsledně zvážit, v ideálním případě si ji vůbec nezřizovat.
Půjčka na dárky je největší nerozum
Půjčit si na vánoční dárky patří z hlediska finanční gramotnosti k největším nerozumům. Sotva totiž jednu půjčku splatíte, přijdou další Vánoce, a vy, protože jste spláceli předchozí dluh, opět nebudete mít za co dárky nakoupit. Mnohem lepší je koupit dárky za méně peněz, i kdyby se jednalo jen o drobnost za pár desetikorun či stovek. Obdarovaného jistě potěší záměr a myšlenka, že na něj myslíte a chtěli jste mu udělat radost. Jistě bude mít větší potěšení z malého dárku než z vidiny toho, že jste se kvůli dárku na rok zadlužili.
ČLÁNKY DO MAILU